Как правильно взять потребительский кредит

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

 Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

 Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

 Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения). Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните!

Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся:

· размер кредита;
 · график его погашения;
 · полная стоимость кредита в процентах годовых;

(в расчет полной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

 Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

 Внимательно изучите кредитный договор и другие документы. Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

 Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

 Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

 Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап.

Помните!

Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Семь советов ипотечному заемщику

Приобрести квартиру с помощью банковского кредита – один из способов покупки для тех, у кого нет полной суммы. Затраты при этом существенно возрастают из-за необходимости выплачивать банку проценты, комиссионные, а также оплачивать страховки.
Совет первый. Подсчитать расходы заранее

«Стоит подсчитать все расходы до подписания кредитного договора», – советует президент ГК «ЮРИНФО», председатель правления Универсальной ипотечной компании «УНИКОМ» Павел Штепан. По его оценкам, комиссия банка за организацию кредита может достигать от 1% до 3% от суммы займа. Некоторые кредитные организации ограничивают нижнюю планку комиссионного вознаграждения как правило на уровне 15 тыс. руб. Отдельные банки еще в конце 2010 года громко заявили об отмене комиссий за выдачу кредита. Однако это только один вид комиссионных, многие банки берут деньги за рассмотрение заявки потенциального заемщика, за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу наличных. Не стоит забывать про оплату услуг банка по предоставлению сейфовой ячейки. Каждая статья расходов в отдельности покажется несущественной, но в сумме может набежать более 30 тыс. руб. Поэтому при выборе кредитной организации стоит обращать внимание не только на процентную ставку, но и на комиссионные расходы.

Совет второй. Не забыть про оценку объекта
Помимо банковских затрат заемщику придется заплатить за услуги оценщика, напоминает Павел Штепан. Обычно банкиры доверяют отчетам определенных оценочных компаний и настаивают, чтобы заемщик обращался именно в эти фирмы. На любезное отношение к клиентам в таких компаниях можно не рассчитывать, изготовление отчета стоит от 3 тыс. руб. до 15. И это не предел. Стоимость отчета может зависеть от удаленности объекта, его типа и площади. При кредитовании домов старого фонда, домов с деревянными перекрытиями банкиры могут потребовать проведения строительной экспертизы, что повысит затраты заемщика. Не стоит забывать и про обязательного участника сделки купли-продажи жилья – нотариуса, его услуги тоже недешевы.

Совет третий. Обратиться к ипотечному брокеру
Примерно 1-1,5% от стоимости приобретаемого объекта покупатель заплатит за услуги риэлтора и ипотечного брокера. Первый подбирает подходящий объект и сопровождает сделку, а ипотечный брокер помогает заемщику выбрать подходящий банк и оформить в нем кредит. Можно обойтись без услуг посредников, но тогда нельзя исключить, что все получится по принципу «скупой платит дважды». Например, на ипотечном рынке Петербурга действуют 44 банка, предлагающих ипотеку, и предложения достаточно сильно разнятся и по стоимости заемных средств, и по комиссионным расходам. Самостоятельный выбор кредитной организации займет много времени, причем чтобы уточнить все расходы, возникающие при получении кредита, мало прочитать информацию на сайте банка, надо позвонить туда, а скорее всего, придется встретиться с кредитным инспектором. И даже эта встреча не дает гарантии, что заемщику станет известна полная стоимость кредита: нередко банки раскрывают все карты только в момент подписания кредитного договора и договора залога, когда клиент уже больше думает о грядущем ремонте в новом жилье, а не о предстоящих ежемесячных выплатах в течение длительного периода времени. Поэтому стоит воспользоваться услугами профессиональных посредников.

Совет четвертый. Правильно оформленные документы принесут налоговые льготы
Кстати, посредники-профессионалы помогут правильно оформить все документы, чтобы впоследствии удалось без проблем получить налоговые льготы, которые могут достигать 20% от стоимости жилья.

Заемщик может получить компенсацию удержанного с него государством подоходного налога (имущественный налоговый вычет) в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры или дома. Кроме того, налоговый вычет полагается и за расходы на погашение процентов по кредиту за весь срок их выплаты – в размере 13% от общей суммы. Вычет за проценты начисляют постепенно, по мере того как заемщик выплачивает их банку.

Совет пятый. Страховать – обязательно
Покупая жилье в кредит, его придется застраховать. Расходы на страховку как правило составляют 1-3% от остатка ссудной задолженности. Некоторые банки высчитывают стоимость страховки, добавляя к остатку ссудной задолженности 10%. Страхуется залог – приобретаемый объект недвижимости, жизнь и здоровье заемщика, а при покупке жилья на вторичном рынке, то есть не у застройщика, страхуется титул – риск утраты права собственности на объект. И неважно, что он покупался с помощью риэлтора, который обещал проверить юридическую чистоту сделки. «Риэлторы не в состоянии провести достоверную экспертизу неоспоримости сделки», – предупреждает Штепан.

Совет шестой. Как выплачивать кредит
Самые высокие расходы в ипотеке – это, конечно же, проценты по кредиту – от них прежде всего зависит сумма ежемесячного платежа. Ее размер можно уменьшить, увеличив срок кредитования, но тогда возрастет общая сумма причитающихся банку процентов. Например, оформив кредит на 1 млн руб. на десять лет при ставке 12,5% годовых, ежемесячно придется платить 14,6 тыс. руб., а при увеличении срока до 15 лет платеж сократится до 12,3 тыс. руб.

На выплате процентов можно сэкономить, досрочно погасив кредит. Некоторые банки не позволяют досрочно погашать задолженность в течение первых шести месяцев или первого года, но этот срок несущественен при ипотечном кредите, рассчитанном как минимум на пять лет. Важней, что многие банки требуют комиссию за досрочное погашение кредита – это может быть фиксированная величина, например 10 тыс. руб., и может быть процент от суммы досрочного погашения, и тогда счет пойдет на десятки тысяч рублей, а экономическая целесообразность досрочного погашения пропадет.

Здесь есть одна тонкость. При досрочном погашении важно учитывать сумму причитающихся банку процентов и уже уплаченных. Обычно банкиры взимают за пользование кредитом одну и ту же сумму каждый месяц (аннуитет). Эта сумма состоит из двух частей. Первая идет в счет погашения основного долга. Вторая – начисленные проценты по кредиту. И в первые годы пользования ипотекой процентные платежи могут превышать 50% в общей сумме аннуитета. То есть чем ближе окончание платежей по кредиту, тем меньше доля суммы процентов в ежемесячном платеже.

Совет седьмой. Сравнить ипотеку и аренду
Ставки по кредитам снижаются с середины 2010 года, а значит, сокращается и размер ежемесячного платежа, одновременно с этим аренда жилья дорожает. Банкиры все чаще говорят, что покупка жилья в кредит выгодней, чем аренда квартиры. При займе в 1 млн руб. средняя сумма ежемесячного платежа по кредиту на 15 лет составляет 12 тыс. руб., что вполне сопоставимо с арендной платой за однокомнатную квартиру без изысков: с мебелью не первой свежести из IKEA, без бытовой техники. Правда, как правило, заемщикам требуются большие суммы на покупку жилья, а значит, и платеж будет выше. Еще один аргумент в пользу ипотеки – увеличение цен на жилье: по мнению многих экспертов, стоимость квадратного метра достигла минимума и теперь будет только расти. И покупая жилье в кредит сегодня, можно рассчитывать, что его рыночная стоимость к окончанию кредитного договора перекроет все расходы заемщика, в том числе и процентные. По словам консультанта по ипотеке КБ «Дельта Кредит» Ивана Смирнова, граждане, которые купили жилье пять лет назад, оказались в выигрыше, несмотря на кризис: они живут в собственной квартире, которая выросла в цене. «В марте 2006 года квадратный метр жилья стоил 34 тыс. руб., а в марте 2011-го он стоит 83 тыс. руб.», – отмечает специалист.